V centru Liberce nedávno otevřela provozovnu společnost nabízející „Rychlou půjčku až do 3000 Kč zdarma“. K vyřízení navíc potřebujete jen dva osobní doklady a mobilní telefon. Po podrobnějším zkoumání poutače lze zjistit, že „zprostředkovatel pracuje pro společnost Ferratum Ltd.“ To nepřekvapí, protože společnost Ferratum se na poskytování rychlých půjček, nebo také mikropůjček, či půjček do výplaty, specializuje. Novinkou je bankovní licence, kterou společnost Ferratum získala na Maltě. Od počátku září 2014 tak působí na českém trhu jako Ferratum Bank Ltd. se sídlem právě na Maltě. Jediná činnost, kterou v současné době na našem území vyvíjí, je spojena právě s poskytováním rychlých půjček a systému plateb na internetu FerBuy.
Mikropůjčka NENÍ pro každého
Je nesporné, že na úvěrovém trhu mají mikropůjčky své pevné místo. Jde o produkty nabízející rychlé a jednoduše dostupné peníze na krátký čas. Není potřeba dokládat příjmy, poskytovatel nenahlíží do registru dlužníků, k vyřízení stačí minimum dokladů a proces schválení a vyplacení ve většině případů nepřesáhne 24 hodin. Peníze je pak třeba splatit naráz a to za 7, 15, 30 nebo 45 dní. V případě Ferratum je první půjčka v současné chvíli (doba v níž autor článek psal) zcela bez poplatků – nový klient si tak poprvé může půjčit až 3000 Kč, aniž by platil cokoli navíc. To všechno může být v pohodě, pokud máte stabilní příjem a pro mikropůjčku se rozhodnete, protože se vám nakumuluje víc nenadálých výdajů, jejichž celková výše přesahuje vaši aktuální finanční rezervu. Nejpravděpodobněji kouknete na internet, vyberete si nejsympatičtější společnost poskytující obdobné produkty, draze za půjčené peníze zaplatíte, jeden dva měsíce budete žít skromněji, a dál to nemusíte řešit.
Rozhodne-li se však pro takovou půjčku člověk, který se do potíží dostává pravidelně a jeho finanční situace je dlouhodobě problematická, zadělává si mikropůjčkou na problém. Pádu do dluhové pasti pak už brání jen velmi málo. A přesně na takové lidi podle mne cílí zprostředkovatel zmíněný v úvodu. Před provozovnou se stály fronty v podstatě okamžitě po jejím otevření, v době, kdy poutač tvořila papundeklová deska na níž byly nalepené papírky s textem vytištěným z domácí tiskárny. O nové možnosti, jak získat peníze, se mluvilo na terminálu MHD, a nikdo ze zmíněných lidí nevypadal, že by měl přístup k internetu nebo řešil nedostatek peněz výjimečně.
Co se z poutačů nedozvíte
V okamžiku, kdy z jakéhokoli důvodu nevrátíte půjčené peníze včas, čekají vás mnohé další výdaje. Na webových stránkách společnosti Ferratum se sice dozvíte, že si splatnost můžete až dvakrát prodloužit (a to o 7 až 30 dnů), poplatky za prodloužení jsou však vysoké, stejně jako úroky z prodlení. Za prodloužení o 7 dní zaplatíte 10% z půjčené částky, v případě modelového případu s půjčkou 3000, je to 300 Kč. Za každý další den pak poplatek vzroste o 1%. Požádat je však nutné do 6 dnů po splatnosti a k prodloužení dojde až po schválení a uhrazení celého poplatku. Museli byste tedy zaplatit 300 Kč hned, abyste dlužnou částku mohli vrátit za týden. Pokud nedodržíte termín a dobu splatnosti si neprodloužíte, Ferratum si účtuje pokutu ve výši 10% ze všech částek po splatnosti, nejméně pak 250 Kč týdně. S žádostí o splátkový kalendář to také není vůbec jednoduché. Právo o něj žádat máte nejdříve 30 dní po datu splatnosti mikropůjčky, musíte to však stihnout do 10 dnů. A samozřejmě, pokud vám ho Ferratum schválí, zase za něj nejprve musíte zaplatit – 100 Kč za každou měsíční splátku.
Rovné (smluvní) podmínky
Smluvní podmínky mají 32 stran a pochopit je není zrovna jednoduché. Ty zveřejněné na webových stránkách platí pro úvěry sjednané přes internet, jaké podmínky dostanete od zprostředkovatele, zmíněného v úvodu, není jasné, je však pravděpodobné, že se nebudou zásadně lišit. Je-li vám schválena žádost o mikropůjčku, berete na sebe značnou odpovědnost. Úvěrová smlouva se považuje za platnou okamžikem, kdy obdržíte schválenou částku.
V tuto chvíli se předpokládá, že jste se s úvěrovými podmínkami seznámili v dostatečném předstihu před uzavřením smlouvy. Přitom není jasné, jak to jde dohromady s hlavním (nejen) reklamním tahákem provázejícím mikropůjčky, kterým je rychlost a snadnost získání požadované sumy. Dále se předpokládá, že jste pečlivě zvážili svou situaci a schopnost splácet, nejste a nikdy jste nebyli vedeni v registru dlužníků, nemáte žádné závazky, u nichž by vám bylo povoleno prodlení, není proti vám vedeno žádné řízení (správní či soudní), ani občanskoprávní žaloba týkající se dluhů. Dále deklarujete, že jste neuzavřeli úvěrovou smlouvu pod hrozbou, tlakem a to ani tíživé osobní či finanční situace. Berete na vědomí, že mikropůjčka je drahá a riziková a že v případě, že byste tímto způsobem řešili svou dlouhodobě nepříznivou finanční situaci, vystavujete se zvýšeným finančním tlakům. A tak dále a tak dále.
Společnost Ferratum vás může kdykoli kontaktovat, aby si ověřila vaši totožnost nebo vyžádala další informace. Vy sám nesete odpovědnost za jakoukoli škodu, kterou byste společnosti způsobil uvedením nepravdivých nebo neúplných informací, či neplněním povinností vyplývajících z úvěrové smlouvy. Že se to může z nevědomosti stát velmi snadno, je skoro zbytečné uvádět.
Dostanete-li se do problémů se splácením, budou jakékoli úhrady započítány podle smlouvy nejprve na poplatky, poté na náklady vymáhání, následně na úroky, a až naposledy na jistinu dluhu. Společnost Ferratum může angažovat třetí strany (inkasní společnosti), je-li dluh 45 dní po splatnosti, a to na vaše náklady. Zavazujete se hradit veškeré náklady a škody spojené s prodlením a vymáháním a to bez žádosti o soudní zásah.
Pokud čekáte, že bude následovat obdobný výčet povinností, které má poskytovatel k vám jako svému klientovi, jste na omylu. Celé slavné smluvní podmínky se točí kolem vašich povinností a vaší odpovědnosti. Společnost Ferratum vám jen, uzná-li to za vhodné, poskytne takovou sumu peněz, jakou uzná za vhodné. Přičemž zamítnutí vaší žádosti o mikropůjčku nemusí nijak zdůvodňovat
Z výše uvedeného je patrné, že uzavření úvěrové smlouvy se společností Ferratum je skutečně třeba pečlivě zvážit. Rychlost vyplacení peněz, která je představována jako výhoda, s sebou nese riziko (hraničící s jistotou), že se s podmínkami neseznámíte dostatečně podrobně a budete tak v případě jakýchkoli potíží či nepředvídaných okolností nepříjemně překvapen. Vzhledem k zákazu veřejně komentovat jakékoli (soudní či správní) řízení mezi klientem a společností Ferratum, se ani nenabízí šance, že byste se o možných potížích dozvěděl včas.
O tom, co může způsobit několik podobných úvěrů člověku, který bude nalákán zdánlivou nízkoprahovostí nabídky oproti bankovním úvěrům a úvěrům poskytovatelů, kteří při podání žádosti vyžadují alespoň nějak doložit schopnost splácet, by mohl nejeden finanční či dluhový poradce dlouze a barvitě vyprávět.
Pár perliček na závěr
Smluvní podmínky dostane klient v českém a anglickém jazyce, v případě nesrovnalostí má přednost anglická verze (kolik lidí si přečte anglické smluvní podmínky?). Klient může do 14 dnů odstoupit od smlouvy, odstoupení však musí poslat na maltskou adresu společnosti (kolik takový dopis asi stojí a kdo se této podmínky vůbec dopátrá?). Probíhá-li jakékoli řízení mezi klientem a společností Ferratum, nesmí to klient ani v průběhu ani po skončení řízení žádným způsobem v médiích či veřejně komentovat (čeho se „stabilní a férová banka“ bojí?).
